Wat als je als zzp’er ineens niet meer kunt werken?

Daar sta je dan. Laptop dicht, klus halverwege, lichaam zegt: stop. Of je nou een gebroken been hebt, een burn-out of ineens iets langdurigs onder de leden, één ding is zeker: als zelfstandig ondernemer heb je geen vangnet zoals loondoorbetaling. Geen werk betekent gewoon geen inkomen. En dan wordt het ineens heel echt. Toch denken veel zzp’ers daar liever niet te lang over na. Snap ik. Je bent bezig met je bedrijf, met klanten, deadlines en rekeningen. Maar juist daarom is het goed om op tijd te bedenken wat je zou doen als je tijdelijk of langdurig uitvalt. Want laten we eerlijk zijn, ziek worden overkomt de beste. Maar blut raken terwijl je al op de bank ligt? Dat is echt niet nodig.

Wat bedoelen we eigenlijk met arbeidsongeschikt?
Je hoeft niet volledig uitgeschakeld te zijn om als arbeidsongeschikt te worden gezien. Ook als je maar een deel van je werk niet meer kunt doen, kan dat al grote gevolgen hebben. Misschien kun je nog wel e-mails beantwoorden, maar geen klanten bezoeken. Of je trekt nog een halve werkdag, maar daarna ben je leeg. Dat telt allemaal mee. Het draait om de vraag: kun jij je werk nog uitvoeren zoals je dat normaal doet?

Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering geen overbodige luxe is
Als je in loondienst werkt, krijg je gewoon doorbetaald bij ziekte. Als zelfstandige moet je het zelf regelen. Dat is precies waarom goede verzekering voor arbeidsongeschiktheid zo belangrijk is om af te sluiten. Die zorgt ervoor dat je toch een inkomen hebt als je door ziekte of een ongeval (tijdelijk) niet kunt werken. Klinkt zakelijk, maar het is eigenlijk gewoon: rust in je hoofd. Je weet dat er iets geregeld is als je uitvalt en dat is best fijn, juist in een tijd dat je al genoeg aan je hoofd hebt.

Wat gebeurt er als je niks geregeld hebt?
Stel, je kunt drie maanden niet werken. Geen klus, geen facturen, maar wél je huur of hypotheek, je boodschappen, misschien een gezin. Dan hoop je maar dat je wat spaargeld hebt liggen. En als het langer duurt? Dan wordt het spannend. Met een AOV weet je in elk geval dat je financieel niet meteen in de knel komt. En laten we eerlijk zijn: dát is al de helft van het herstel.

Je hoeft niet helemaal arbeidsongeschikt te zijn
Arbeidsongeschikt zijn betekent niet altijd dat je helemaal niks meer kunt. Misschien kun je tijdelijk minder uren werken of alleen lichte taken doen. De meeste verzekeraars kijken gelukkig ook naar wat nog wel lukt. Want eerlijk, jezelf blijven uitdagen binnen je grenzen helpt vaak ook om sneller weer op gang te komen. Het is namelijk niet alleen als zelfstandig belang om grip te krijgen op verzuim, ook als ondernemer met personeel is dit een belangrijk punt.

Is een AOV duur?
Je hoeft niet per se de duurste verzekering af te sluiten om goed verzekerd te zijn. Je kunt zelf kiezen hoeveel maanden je eigen risico is (dus hoelang je zélf overbrugt), welk bedrag je wilt ontvangen en hoe lang je verzekerd wilt zijn. Hoe meer risico je zelf draagt, hoe lager de premie. Dus je kunt het precies zo afstemmen dat het past bij jouw situatie én je portemonnee.

Wanneer is een AOV nou echt nodig?
Heel simpel als je inkomen afhangt van jouw inzet, is het slim om een AOV te overwegen. Zeker als je geen buffer hebt waar je maanden of langer van kunt leven. Heb je vaste lasten, een gezin of gewoon geen zin in onnodige financiële stress? Dan is het het overwegen meer dan waard. Het is niet leuk om over na te denken, maar wel slim. Langer dan 6 weken uit de roulatie? Dan wordt het officieel langdurig verzuim in het geval het gaat om een werknemer die je in dienst hebt.

Schakel hulp in
Er zijn genoeg partijen die met je mee kunnen kijken en helpen om een AOV te vinden die bij je past. Eentje die niet te duur is, maar wel goed dekt wat jij nodig hebt. Laat je dus goed informeren, stel vragen en regel het op een manier die bij jouw werk en leven past.